El boletín de Red de la Red Española de Educación Financiera

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Durante este año, he percibido una gran mejoría en el funcionamiento de la Red Española de Educación Financiera, uno de las novedades que más me ha gustado es su boletín de educación financiera

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En el boletín destaca  la crónica y presentaciones de la Conferencia de la OCDE sobre educación financiera «Próximos retos: de la política a las prácticas eficientes» (Madrid, 10 y 11 mayo). Es una pena que esta conferencia no haya tenido más eco en nuestro país.

Panorama actual. Estrategias nacionales de educación financiera: preparación, diseño y ejecución

En esta primera mesa redonda intervinieron responsables de programas de educación financiera de todo el mundo para explicar cómo se están desarrollando estos proyectos en los diferentes países de la OCDE. En particular, responsables de España, México, Rusia y Portugal contaron sus experiencias e impresiones al respecto.

MENSAJES CLAVE

 La educación financiera tiene un gran impacto social.

 La situación actual es una buena oportunidad para fomentar la regulación y la promoción de la educación financiera.

 La educación financiera no es suficiente: tiene que acompañarse de un enfoque más amplio que incluya las medidas de inclusión financiera y de protección al consumidor para mejorar la estabilidad financiera.

 Es importante evaluar las necesidades de la población para diseñar políticas mejores y más eficaces.

 Es necesario un liderazgo fuerte para llevar las medidas a buen puerto.

 Los recursos asignados deben combinar una vertiente pública y otra privada.

 Los mecanismos de comunicación deben estar muy cuidados para llegar a la población de una forma efectiva.

En España, una mejora de la educación financiera habría previsto la sobreexposición a la deuda hipotecaria de las familias. CECA no se hace responsable ni está vinculada por las manifestaciones realizadas en este documento y sus anexos, las cuales no representan necesariamente la posición de CECA.

 En México, los agentes bancarios distintos a las oficinas tradicionales han proporcionado mucha capilaridad que ha favorecido la inclusión y educación financieras.

 En Rusia, el proyecto se centra en cambiar el paternalismo que, hasta el momento, tenía el Estado sobre los ciudadanos, que velaba por las decisiones financieras de la población. Por lo tanto, el proyecto está dirigido a niños y adultos de clase media – baja.

 En Portugal el Estado ha establecido unos principios de colaboración con las instituciones financiera para evitar conflictos de intereses.

Ponencia en Bilbao el 22 de junio

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El 22 de junio acudiré a Bilbao a las IV Jornadas sobre la enseñanza de la economía de la Universidad del País Vasco. Mi ponencia es «El uso del cómic en la enseñanza de la economía»,

 

 

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Creo que es muy importante que se generalicen este tipo de jornadas en todas las universidades, el intercambio de experiencias y reforzar la relación secundaria-universidad es clave para la mejora de la calidad de la enseñanza.

REPASO PAU 2012

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Calendario de repaso para la PAU con enlaces a los ejercicios prácticos:

DESCARGAR   REPASO PAU 2012  en WORD con enlaces a la PRÁCTICA

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Para ser eficientes en el repaso debemos acudir a clase con los

temas y ejercicios de ese día ya estudiados y hechos.

Los empleos no se crean solos: Silicon Valley vs. España

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Eneko Knörr CEO de Ideateca, al que tuve la suerte de conocer en Bilbao hace dos años, decidió instalarse en  Silicon Valley hace un año. Relata algunas impresiones en este artículo:

El espíritu emprendedor prácticamente no existe en España, y esta sería la mayor diferencia con respecto a Silicon Valley, donde las ganas que tienen de crear empresas es impresionante.

Allí el emprendedor se ve apoyado por un ecosistema perfecto de talento (la zona tiene la capacidad de atraer a los mejores profesionales tanto de EEUU como del extranjero), formación (con la prestigiosa Universidad de Stanford a la cabeza) y financiación (una concentración elevadísima de firmas de capital riesgo y de business angels que, además, entienden muy bien los negocios tecnológicos y aportan mucho conocimiento, además de dinero).

Apoyo a los emprendedores en EEUU

En el Valle se respira el ambiente emprendedor. Nadie piensa en ser funcionario. Es más: nadie espera que el Estado le ayude y menos que le dé trabajo. Cada uno se busca la vida, pero ayuda, y mucho, a otros emprendedores siempre que pueda, sin pedir nada a cambio. La sociedad entiende muy bien a los emprendedores y a quien quiere serlo y nunca penaliza el fracaso: quien falla en una empresa tiene una experiencia inmejorable para la siguiente.

En España los emprendedores tienen una ventaja: apoyar al emprendedor está de moda, y las instituciones públicas se han volcado en ello, o por lo menos quieren dar esa imagen. Muchas ayudas son irrisorias, pero hay entidades como el CDTI o ENISA que realmente están financiando con cantidades bastante grandes a startups tecnológicas españolas. Esto no existe en Silicon Valley. Ni se lo creerían si alguien se lo contara.

El paro que hay en España es una ventaja frente a los graves problemas que tienen las empresas de Silicon Valley para encontrar ingenieros, aunque aquí también, pese al altísimo desempleo, los buenos programadores también escasean.

«La Universidad forma a aspirantes a funcionarios, no a emprendedores»

El resto serían todo desventajas. La sociedad española no entiende a quien quiere dejar su trabajo fijo para crear una empresa, y esa presión social es un grave freno para emprender. Las hipotecas también son culpables de que poca gente pueda asumir el riesgo de emprender. La financiación privada para las startups es escasa, aunque está creciendo muchísimo. La Universidad forma a aspirantes a funcionarios, no a emprendedores.

Un país en grave crisis como España necesita emprendedores. Los empleos no se crean solos, los crean unas personas muy mal vistas llamadas empresarios. Lamentablemente, harían falta muchísimos años para que la imagen cambie y la sociedad crea en los emprendedores.

Hasta entonces, mal lo tenemos.

Transferencias de amor y el liderazgo de Carina Szpilka

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Desde hace algo más de un año, sentía que ING España estaba cambiando su estrategia hacia una comunicación más directa y participativa con sus clientes, notaba que tenían más empatía, estableciendo una relación con un toque más personal y humano. Esta semana me he encontrado con esta imaginativa campaña:

La responsable de esta estrategia es  Carina Szpilka, CEO de ING España, que  estuvo en Los desayunos de TVE la semana pasada:

Ver entrevista…buscar minuto 52:45

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– 2/3 de las entidades financieras en España están saneadas…1/3 debe ser revisado

– Cuando analizamos los datos reales de la Economía española nos damos cuenta que los indicadores no son para tanta intranquilidad

– Los españoles tenemos que creer más y apoyarnos más los unos en los otros. Buscar planes de futuro, no tirarnos piedras.

– A ING Direct España nunca se le ha inyectado capital por no ser necesario.

– Deberíamos haber actuado antes, pero creo que todos pensábamos que teníamos más de lo que realmente teníamos, como en el cuento de la lechera».

– Soy optimista, tenemos que aprender mucho de estos años, hay que volver al «zapatero a tus zapatos», volver a la función básica de los bancos.

– Hay que impulsar la mejora continua, aprender de todo.

– De la crisis salen cosas positivas, como el consumo responsable y el aumento de exigencia ética a las empresas.

– En España falta unirnos, ir todos juntos.

– Los ahorros están garantizados tanto en Europa como en España.

– No estamos percibiendo movimientos de dinero, total normalidad, no se contempla en absoluto «un corralito».

– Internet cambia la forma en la que las personas vemos las cosas, aumenta la transparencia y eso es bueno.

– Todo lo que contribuya a la transparencia y la simplificación de las cosas nos ayuda.

– La banca del futuro va a ser un banca a distancia, el futuro es el móvil, debemos replantear cómo serán las relaciones entre consumidores y banca.

– Siempre será necesario tener oficinas, para recomendaciones más personales.

– El marketing ha cambiado, las nuevas 4 pes: personal, próximo, participativo y con propósito.

– Se está trabajando mucho en la eficiencia del sector y los costes operativos.

– La banca española es muy competitiva, de las más avanzadas en Europa.

– Hay que hacer ajustes, mejorar continuamente en eficiencia.

– Tenemos necesidad de dar ejemplo de otra manera, liderar de una forma distinta, que los españoles vean modelos diferentes de lo visto hasta ahora. Liderazgos cercanos donde se comunique mucho más, hacer a la gente partícipe y generar confianza.

Profesor Lazhar

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El sábado vi en el cine esta sencilla pero impactante película. En primer lugar me sorprendió que la sala estuviera casi llena, aunque teniendo en cuenta que solo la proyectaban en 1 de las 60 salas disponibles en Coruña, quizá no es tanta sorpresa.

Sin ánimo de destripar la película solo comentar que me ha gustado  y ayuda a reflexionar sobre muchos temas relacionados con la educaciòn y la familia:

– ¿En las escuelas se debe enseñar y/o educar?

– ¿Nuestra cultura educa para afrontar la muerte?

– Proceso de selección de los docentes.

– Competencias del docente.

– Control del proceso de enseñanza-aprendizaje.

– La diversidad como fuente de riqueza social.

40 propuestas para ayudar a crear empresas

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Mientras el Gobierno está preparando la esperada Ley de Emprendedores…350 emprendedores han elaborado una propuesta basada en 40 puntos concretos

Ver las 40 propuestas para emprendedores

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Todas parecen bastante lógicas y coherentes, destacaría:

6. Fijar el mínimo de la cotización de la Seguridad Social de autónomos en 20 euros. En el Reino Unido el mínimo es de 10 libras al mes, que equivale a 12 euros. En España es de más de 200 euros mensuales, lo que supone una barrera a la entrada y un coste fijo no necesario para los emprendedores y autónomos. Bajando el importe mínimo se fomenta el desarrollo de un ecosistema de proveedores autónomos que puedan prestar sus servicios a las start up.

16. Potenciar una auténtica responsabilidad limitada de las sociedades. Las sociedades de responsabilidad limitada en España no existen salvo por el nombre. Hoy fracasar es el fin de la carrera profesional. Si va mal un negocio, no se puede montar otro. Las deudas con la Seguridad Social van contra todos los ingresos presentes y futuros.

21. Potenciar la llegada de venture capital a nuestro país y también dentro de él. Los datos en torno a esta realidad son claros: el volumen de venture capital per cápita en nuestro país es inferior a un dólar. En Israel es 142 dólares; en Estados Unidos, de 70 dólares; en Suecia, de 45 dólares; y en Noruega, de 42 dólares. Para lograrlo, se podría potenciar el programa Invierte Economía Sostenible en el Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI), tomando como modelos los programas Yozma de Israel.

24. Acercamiento de la universidad al mercado laboral. Una buena idea es el fomento de prácticas en empresas durante las vacaciones de verano en los estudios universitarios. Además, resulta necesaria la formación del profesorado en emprendimiento. También lo sería la combinación de pedagogía y contenido, mediante interacciones con emprendedores locales.

26. Desregular: por cada norma nueva, eliminar dos. Los emprendedores no quieren subvenciones ni oficinas gratis, saben que muchas veces son una pérdida de tiempo. Quieren que les dejen trabajar. No necesitan que la Administración haga más cosas, sino menos. Que se quite de en medio y no ahogue con impuestos a start up que acaban de echarse a andar y ni siquiera facturan aún.

28. El emprendimiento es la única vía para salir de la crisis y el paro. Desde 1977 hasta 2005 en Estados las empresas con más de 12 meses de actividad sólo crearon empleo neto en siete años, mientras que las de nueva creación generaron tres millones netos de puestos de trabajo anuales.

36. Potenciar la cultura del esfuerzo. Se observa una tendencia en nuestra sociedad hacia la recuperación de la cultura del esfuerzo. El eslogan más popular, establecido por el presidente de Mercadona, Juan Roig, habla de pasar de la cultura del maná a la del esfuerzo. Otros empresarios han expresado esta misma idea de formas distintas.

38. Educación en innovación desde la enseñanza Primaria. Potenciar las aulas digitales e incluir asignaturas ligadas a la innovación en los planes de estudio. El cien por cien de los expertos consultados coincide en afirmar que la enseñanza Primaria y Secundaria no fomentan actitudes emprendedoras, y sólo el 14% cree que la universidad proporciona una adecuada formación para la iniciativa emprendedora.

39. La aversión al riesgo en nuestro país es un lastre para el emprendimiento. Sólo el 19% de los jóvenes españoles considera que la formación que han recibido les lleva a interesarse por asumir riesgos. Apenas un 12% se considera una persona que toma riesgos. Sólo el 25% de los jóvenes se ve en el futuro dirigiendo su propio negocio, son más los que se ven trabajando para una compañía.

40. El miedo al fracaso paraliza el emprendimiento. En España, sólo 3 de cada 10 jóvenes dicen no tener miedo a ser rechazados por sus opiniones. Sólo 2,5 de cada 10 son optimistas respecto al futuro. El miedo al fracaso es el principal obstáculo de la iniciativa emprendedora para un 66% de los jóvenes.

Howard Schultz (Starbucks) hablando claro y con el corazón

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Me ha impresionado esta minientrevista (6 minutos) al CEO de Starbucks….¡Qué tipo! ¡Yo le voto para Presidente de El Mundo!!

VER VIDEO (6 minutos)

Necesitamos más cooperación entre los gobiernos.

Los líderes deber ser extraordinariamente disciplinados y sobre todo conscientes de su gran responsabilidad.

El mundo necesita que Europa y el euro sobrevivan…

Las diferencias entre los que tienen y los que no tienen nunca han sido tan grandes…

Los líderes globales deben ponerse en la piel de aquellos a los que gobiernan…

No es el momento para ideologías y partidismos sino para el liderazgo...

Durante mucho tiempo la honestidad y la transparencia no han sido prioritarias…

La mayor parte de la gente en todo el mundo quiere lo mismo: respeto, esperanza, oportunidad…

Liderazgo significa crear una visión de superación para la gente y darles esperanza…

Ésta es una responsabilidad no solo de los gobiernos, también de las empresas…

Si el beneficio es tu única meta y objetivo…no es sostenible…el éxito cuando se comparte es mejor.

Crear valor para el empleado debe estar equilibrado con lo que das a las comunidades a las que sirves y a tus empleados.

Es imposible crear valor a largo plazo para el accionista si no lo haces así.

Sentirnos víctimas y miserables no nos va a hacer avanzar; eso no va a ocurrir.

Creo que cada uno debe asumir su responsabilidad individual para que algo ocurra.

No tengo la solución para España ni para América…nuestra compañía estaba en una espiral destructiva y tuvo éxito debido a la implicación de los 200.000 empleados de Starbucks, metieron el remo en el agua y remaron en la misma dirección…

España no va a desaparecer. Está hoy, estará mañana y en el futuro. 

Pero el futuro de España no está solo en manos de su gobierno, sino también en las de sus ciudadanos.

Han de entender que sus padres, sus abuelos, todos sus ancestros construyeron un gran país, y nosotros tenemos una responsabilidad colectiva con esa gente que estuvo antes, para hacer lo que sea necesario y resolver nuestros problemas.

El dinero es un medio no el fin

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El nuevo blog de finanzas de Cinco Días a cargo de Abante promete, la calidad de sus firmas puede convertirlo en el blog de referencia de finanzas personales en nuestro país.

«Eres tú, no tu dinero»

Cuando se nos ofreció la posibilidad de ser parte de la blogosfera de cincodias.com, una de las decisiones más difíciles que tuvimos que tomar fue la elección del título del blog de Abante. Decidimos: «Eres tú, no tu dinero«. Toda una declaración de intenciones, que nos obliga y en la que creemos firmemente. 
Tiene que ver con los temas sobre los que queremos conversar en este espacio y que abordaremos desde dos perspectivas distintas, aunque en el fondo, se trate de un mismo problema.
En primer lugar, entendemos el dinero como un medio, al servicio de las personas, y no como un fin en sí  mismo. El dinero lo ganamos, lo gastamos y cuando decidimos ahorrarlo, lo hacemos para consumir en el futuro. Esto eleva el nivel de responsabilidad que cada uno tenemos, en tanto que somos inversores, sobre nuestra estabilidad financiera presente, pero también sobre nuestro futuro. Este punto de vista, nos obliga a pensar no solo en el excedente disponible para ahorrar en el momento actual –«cuando tenga dinero iré a verte», dicen algunos– sino en las finanzas personales como un todo, en el que hay que considerar lo profesional, lo personal, lo empresarial, lo presente y lo futuro, las inversiones financieras y las no financieras, los ahorros y las deudas,  los aspectos fiscales y jurídicos de la gestión de patrimonios, etc… y ello con independencia del dinero que el inversor tenga disponible para invertir.
En segundo lugar está la relación entre entidades e inversores en sus múltiples facetas. Hablaremos de la evolución reciente y de la situación actual de la oferta de productos y servicios, y también de las últimas novedades y tendencias en la gestión y distribución de productos y en el asesoramiento financiero, tanto en España como en el mundo. 
En este sentido, pensamos que en la relación entidad-cliente, la alineación de intereses y la muy olvidada, alineación de plazos son esenciales. Pero para dar ese paso, es absolutamente necesario y soplan vientos de cambio en este sentido, que el cliente gane peso en esa relación, tradicionalmente enfocada en el producto. 

Spinoza, en siglo XVII,  advirtió que “la duda nace siempre que se estudian las cosas sin orden”. De igual forma, en la relación entidad-cliente y en la planificación y gestión de las finanzas personales se trata, primero, de la persona, de sus necesidades y objetivos, de sus problemas y de sus posibilidades para decidir bien y, después, como respuesta a la pregunta de ¿para qué invierto?, de la adecuada gestión de las inversiones. 

Escuela de emprendedores

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Hace dos años comentamos «La empresa explicada de forma sencilla» de la editorial Libros de cabecera, un libro que me consta ha gustado a muchos profesores y se ha puesto en algunas aulas como lectura obligatoria.

Acabo de leer  «Escuela de emprendedores» de la misma editorial.

Muchos profesores de Economía están teniendo problemas para impartir las asignaturas optativas de Iniciativa emprendedora en 4º de la ESO (con su distinta denominación según las CCAA). En general subrayan que los libros de texto tradicionales no son adecuados (demasiados teóricos) y  echan en falta materiales más frescos y motivadores.

El libro me ha gustado porque tiene un lenguaje sencillo y es muy ameno.  Está estructurado en tres partes:

1- Desmontando mitos

2- Perfiles de emprendedores

3- Casos muy reales

 

 

Este libro es una guía para emprendedores noveles. Aquí te contamos todo lo que necesitas saber antes de empezar un proyecto y, además, te facilitamos las herramientas para que descubras tu madera de emprendedor. Este libro está escrito en un tono directo y divertido, para hacerte más llevadero el camino, aunque sin faltar a la rigurosidad.

Queremos resolver tus dudas y miedos, así como los de la gente que está a tu alrededor. Por eso hemos querido contarte los principales mitos que te pueden afectar. También hemos descrito una serie de perfiles de emprendedor, y un test para que identifiques qué tipo de emprendedor eres. Conocerás tus puntos fuertes y puntos débiles, descubrirás con quién debes asociarte y con quién no… 

Conocerás a MacGyver y Son Goku en su faceta de emprendedores y qué tienen que ver el uno con el otro, así como otros personajes. Estos perfiles son caricaturas de la realidad que nos permiten llegar de un modo distendido, y con un vocabulario muy divulgativo, a un tema tan delicado como la creación de empresas.

Finalmente, relatamos 10 casos muy reales de emprendedores que han cometido algunos de los errores más frecuentes en el emprendimiento y las lecciones que debemos sacar de cada uno.

«El país necesita más emprendedores y más empresas con voluntad de crecimiento. Por eso, un libro que fomenta el emprendimiento siempre es una buena noticia. En este caso, además se trata de un texto que destaca por un estilo que hace muy amena la lectura y unos planteamientos muy sugerentes, así como unos ejemplos muy reales. En definitiva, un trabajo excelente». Oriol Amat, Catedrático de Empresa de la UPF i Consejero de la Comisión Nacional del Mercado de Valores

«El libro recoge fielmente las casuísticas de emprendimiento más comunes que podemos encontrar en un país como el nuestro» Lluís Rodríguez Salgado, Profesor de Creación de Empresas en la UAB